花钱买保险，在没有出险或者没有分红前，保险公司等于是白收钱的。如果保险公司申请破产、倒闭了，那么未出险的人，保单怎么办？保费都白交了吗？ 01 保险公司会倒闭吗？ 很多人买保险前都喜欢问我这个问题。大家的担心，我理解。毕竟保险买回家，没用到的时候就是几张纸，用的时候才是保险。但很多保险，用到的时候可能是几十年后了，会不会出现所托非人的情况呢？ 答案是，可能。 按照《保险法》第90条，保险公司可以破产清算啊： “保险公司或者其债权人可以依法向人民法院申请重整、和解或者破产清算；国务院保险监督管理机构也可以依法向人民法院申请对该保险公司进行重整或者破产清算。” 但是，从1980年恢复保险业务以来，我国尚无一家保险公司倒闭。 而且，对于大家关注最多的人寿保险合同来说，《保险法》第92条是这样说的： 经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。 转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。 简单翻译一下，就是寿险公司即便破产，也要有“接盘侠”。“接盘侠”要维护现有客户的合法权益。 02 保险公司能倒闭吗？ 保险公司在理论上可以倒闭，但在当下的中国市场，保险公司实际能倒闭的概率有多大呢？ 保险公司还有保险 这里讲的“保险公司的保险”，其实就是再保险机制。所谓的再保险，也称分保，是保险告诉将其所承保的危险责任的一部分或全部向再保险公司办理保险。所以，保险公司就相当于有了一层风险兜底。 监管设多重防火墙 除了保险公司的自身经营、治理，监管爸爸也不是吃素的，制定了制定了多道“防火墙”来保证保险公司的履约能力。 ▌第一道防火墙：交押金 保险公司想要干保险，一上场就得先交一笔“押金”。 《保险法》规定，保险公司应当按照其注册资本的20%提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行，得一直在那存着，不是验完资就可以抽走的，除非是公司清算时用于清偿债务外，否则不得动用。 ▌第二道防火墙：交保证金 好了，押金交完，可以开始做生意了。但是监管爸爸不能让你空手套白狼，保险公司每做一笔生意，就得拿出一笔自己的钱来保证自己能赔得起，这个叫做偿付能力。 《保险法》规定，保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额。 偿付能力是一个动态变化过程，偿付能力应该达到多少，保监会都有规定。本钱不足的，保监会就会催保险公司的股东继续投入本钱，如果总是拖着不投，那就可以罚保险公司不让它继续销售保单，甚至直接清算。 这里多说一句，有些公司会炫耀自己的偿付能力百分几五百，百分之一千，其实从实务角度看，超高也未必好。所以只要是在监管许可范围内，大家都可以放心。 ▌第三道防火墙：保险保障基金 保险公司出现问题，不会是突然某一天就爆发出来的。而是有一个逐渐恶化的情况，在这个过程中，监管爸爸可能就早早把它盯上了。发现问题严重，监管爸爸就会动用“保险保障基金”来接手这家问题公司。 保险保障基金的钱从哪那儿来？当然来自保险业自身。是由全行业的保险公司定期缴费形成，截至2017年9月底，我国保险保障基金规模为1085亿元，而且还在逐年增长中。 近年来，保险保障基金已经出手过两次，一次是新华保险，一次是中华联合。公司的问题解决后，治理好了，保险保障基金会全身而退。拿着这两家保险公司保单的人不少，你看看他们受什么影响了吗？没有。 03 保险公司真倒了怎么办？ 退一万步，保险公司真的倒闭了怎么办？客户手中的保单怎么办？曾经的承诺都还作数吗？交的钱还能拿回来吗？ 《保险保障基金管理办法》的第19条到25条对此做出了明确说明，猫妹给大家翻译一下： ❶财险公司的个人客户，损失在人民币5万元以内的部分，保险保障基金全额救助；5万元以上的部分，给90%救助。 ❷ 寿险公司破产，保单必须转给其他公司，没有人愿意接就由保监会指定一家接管。保险保障基金对接盘侠进行救助，个人保单，最高给90%的救助。 ❸保险保障基金的救助金额和比例是可以调整的，但是要经国务院批准。 ❹保险公司从事的企业年金受托人、账户管理人等企业年金管理业务不在保险保障基金的救助范围。 从比例看，还是很高的，而且救助金额和比例可调整很关键，你觉得“群体事件”面前往下调整的概率有多大？ 04 大保险公司比小保险公司可靠吗？ 现在，规模最小的保险公司也有成千上万的投保人，一旦出现问题，行业的形象将遭受重创，政府也不会坐视不管，因此，不但会有“大而不能倒”的保险公司，就连小保险公司也“不能倒”。 所以，看完上面的分析，你还会因为担心倒闭问题，而一味地追求大公司吗？ 稳定性说完，再多说几句，那就是买保险时到底选谁？ 大公司，开设早，网点铺的多，线下分级机构设的广，有些重疾险产品只能是在当地开了分支机构的省市购买，就这一点看，大公司占优势。此外，也是由于大公司网点铺设、人员投入等因素，大公司能够提供的服务更周到。 那小公司的保险产品也有优势啊。比如，性价比。关于这点，很多猫友比较过产品后，都有体会。不少人问我，为啥差不多的保险，一年保费差上千元？是不是小公司的“缺斤少两”了？ 可千万别以为贵就是好。 保险产品的保费由纯保费和费用附加构成。纯保费就是保险责任的公平价格，主要由事故发生可能性和赔付金额决定；费用附加就是保险公司的所有支出摊派到每一份保单上的份额。 对于纯保费而言，大公司和小公司在这方面几乎没有差异。但对于费用附加而言，大公司和小公司有较大差异。大公司一般采用传统经营方式（铺设网点、人员费用等），费用金额庞大，虽然其保单较多，但是摊派到每张保单的费用附加仍较多；小公司一般采用新兴经营方式，例如网络销售，虽然保单较少，但是每张保单的费用附加也少。 别的不说吧，就说保险代理人的佣金费用吧。这个佣金是有层级制度的，卖你保险的代理人可以拿佣金，他的直属上线团队长可以拿佣金，甚至提佣的层级可以更多。而卖你保险的代理人根据他的级别不同、服务年限不同，提取的佣金比例也不同，达到一定保费后给的奖励标准也不同。这种佣金计算方法叫“基本法”，最后算下来，一个代理人销售一单产品，第一年拿到的佣金甚至可能高于你的首年保费。而且，佣金还不止能拿一年，后面也有佣金可以拿，只不过比例没第一年高。 了解了这些以后，你再面对同一类产品，看到价格差达到一倍时，应该不会感觉莫名其妙
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